2024年福利策略优化：应对通货膨胀的影响

许多组织目前正在制定2024年的福利方案，这对于他们管理人员风险至关重要。在当前的经济形势下，这尤其具有挑战性，因为各组织都在努力应对通货膨胀的影响，特别是医疗费用的上涨。为此，雇主应当明确并执行精心策划的成本优化战略，考虑促进整体健康的新方法，并更加关注弱势群体，如低薪员工。

过去几年来，福利专家们一直面临着不确定性。尽管自疫情爆发以来，医疗计划趋势（每人理赔金额的年增长率）已经稳定下来，但根据《2024全球员工保险福利趋势报告》，它仍然高于疫情前的水平。与此同时，福利经理们正努力应对一系列影响福利的问题，从气候事件到信息误导，再到持续的经济不确定性。

由于这些经济挑战，员工们面临着从不断上涨的利率到无法负担的住房等多重新困难。为此，雇主们正试图提前了解大幅的通货膨胀对于设计和资助员工福利和福祉计划的影响。

行业关注度很高的美世达信员工福利《2022员工风险报告》中，治理和财务风险占据了重要位置。在我们报告中审查的25个风险中，有三个风险进入了前十名：行政/受托责任；健康、风险保护和福利待遇成本的上升；以及福利、政策、奖励的决策与问责制度。

鉴于当前的通货膨胀情况，雇主们关注的一个关键问题是当前的环境是否会对医疗和保险福利产生重大影响。

尽管雇主为雇员提供医疗保险的成本会受到通货膨胀的影响（由于医疗服务和用品的单位成本增加），但在编制预算和确定费率时还需要考虑其他因素。这些因素包括：

治疗组合的改变（例如，转向更昂贵的治疗，如治疗肥胖症和糖尿病的新型高成本药物）

使用模式的变化（例如，人们选择私立医疗而非公立医疗）

利率上升（利率上升通常会提高保险公司的投资收益，使其能够抵消部分较高的理赔责任）

监管变化（例如政府规定最低承保水平）

总的来说，无论是保险公司、顾问还是计划发起人，在预测2024年的报销时都面临着许多困难。供不应求的医护人员的薪酬会继续增加吗？对新治疗方案的需求是否会进一步推高报销金额，或者在家庭患者监测和数字分诊等领域的新发展是否会使疾病管理更具成本效益？

根据公开可得的全行业数据（不特定于雇主赞助），许多国家的医疗成本通胀现在已经与一般通胀一样严重，甚至超过一般通胀水平。

在加拿大，从2022年9月到2023年8月，健康和个人护理价格上涨了5.8%，而同期消费者物价指数（CPI）上涨了4.0%。

1在英国，截至8月的报告显示，健康价格上涨了8.5%，而CPI上涨了6.3%。

2在巴西，与上年同期相比，2023年7月的健康和个人护理通胀率为10.1%，这是所有报告类别中最高的。

3印度的医疗保健费用增长了6.4%。这低于该国其他行业的增长，如燃料和照明（10.8%）以及家居用品（7.3%）。

4我们认为通货膨胀可能会对大多数市场的2024年续保产生影响。理赔经验和受保人的人口结构也将对雇主保费增加产生重要影响。

由于在美国预测医疗计划成本相当复杂，美国雇主通常会在计划年度开始日期前六个月确定下一年度的福利设计。相比之下，美国以外的一些国家的雇主仅在一个月前确定其设计方案。鉴于当前的动态形势，许多保险公司不愿提前很长时间公布续保条款。不过，我们建议计划发起人在续保前尽早制定成本控制战略，并制定计划来管理组织内部的变化，尤其是侵入性变化。

我们认为，未来几年对于医疗保险费率谈判者来说将充满挑战。这项任务的复杂性还在于，需要在谨慎成本与激烈的技能竞争之间取得平衡。在疫情时代，人们越来越认识到健康和风险保护福利在保护员工和企业方面的关键作用。削减这些福利——例如，增加索赔或保费分担——可能会使关键人才流失。

鉴于此，顾问和计划发起人应尽早开展对话，以便：

确保续保谈判以数据为导向且透明。为了实现高效且有效的续保流程，应尽早与保险公司进行积极对话，以确定期望值。经纪人主导的讨论应涵盖保费定价方法和所使用的假设。

在寻求费率报价之前，确认主要续保目标，并考虑计划设计的变更。重新审视寿险、残疾险、意外险和医疗计划中的上限和最高限额，确保它们与通胀保持同步，并检查医疗服务是否仍在可承受范围之内。由于通胀可能会侵蚀免赔额等成本控制杠杆，因此建议对其进行类似的审查。

探索其他融资方案。如果保险公司和市场提出的保费本质上过于保守，那么这些方案可能值得实施。例如，雇主可以考虑盈余分享安排或年中保费调整。

我们的《全球人才趋势报告》显示，三分之一的员工愿意放弃加薪，以换取额外的健康和福祉福利，无论是为自己还是为家人。这引发了一些可能性和问题：作为雇主，您能否通过一个全面而有吸引力的员工价值主张来应对通胀？如果您的组织面临长期劳动力短缺，年复一年的现金增长是否可持续，或者将部分支出用于健康和福祉福利，以使您成为一个关心员工的雇主，是否更为明智？

对于未来通胀对增强型定义福利医疗计划的影响，雇主们有独特的机会进行创造性思考和行动。其中一个关键方法是使用常见的通胀控制技术——产品替代。特别是在新型福利方案的情况下，如当今员工所期望的福祉福利，有机会优先考虑那些相对不易受通胀影响的选项（与传统医疗保险计划相比）。这些选项包括：固定缴费的健康和福利支出账户、用于购买预防性保健或生活方式支持的积分，以及改善财务和心理健康的支持。

另一个主要考虑因素是确保计划具有足够的灵活性，并且员工的缴费额度可以承受。在雇主开始考虑将计划资格扩大到通常不在医疗计划覆盖范围内的员工群体（如兼职人员、合同工和低薪员工）时，这一点尤为重要。

在高通胀时期，员工担心的是收入和财富的减少，以及福利的丧失。这些担忧对低收入工人的影响更大。这是因为他们的工资调整通常低于通胀率，而他们大部分的支出增长是能源和食品等必需品。他们获得信贷和高收益投资的机会也很有限，这可能会限制通货膨胀对其购买力的影响。

1990年，巴西的恶性通货膨胀达到顶峰，全年通胀率超过2,500% 5。由于人们担心物资匮乏和价格上涨，纷纷囤积食品和其他家庭用品，产品很快从货架上消失。企业每天都在调整产品价格。穷人的购买力几乎在一夜之间蒸发殆尽。然而，社会中富有的阶层可以利用投资工具来保护他们的财富。不平等现象愈演愈烈，一些富人甚至购买了额外的冰箱来储存他们额外购买的食物。这一非常时期清楚地表明，受通货膨胀打击特别大的是弱势群体。

福利专家要想把自己的组织定位为负责任的雇主，可以向巴西等过去面临高通胀的国家学习。他们需要努力“颠倒金字塔”，确保那些非常需要福利的人能够通过较低的共同保险等机制获得这些福利。

现在已经有很多值得关注的问题：美世达信员工福利《2023职场健康需求报告》调查显示，全球22%的劳动力（包括26%的女性）没有信心能够负担得起家庭所需的医疗保健，56%的员工非常或非常担心经济衰退会对他们或他们的家庭造成影响。

即使在通货膨胀压力来临之前，雇主们就已经开始重新设定福利，以使其更有针对性，并更有效地管理人员风险。随着企业努力应对疫情的持续影响，其他一些积极的发展也凸显出来。这些发展包括以数字化方式获取健康福利方面的进步、解决健康和福利不平等问题的愿望，以及对投资于员工支持的更广泛商业案例的认可。

我们建议，雇主应立即开始考虑如何为那些脆弱的员工提供支持，同时继续与所有员工合作，为他们的健康提供支持。雇主还必须考虑为其福利计划采取合理的成本控制措施。这对于管理长期成本波动至关重要。理想情况下，这些措施应引导人们接受高质量的医疗服务，帮助为所有人创造可持续的福利解决方案。

文章作者：

Ricardo De Almeida

美世达信员工福利，拉丁美洲和加勒比地区董事总经理

Amy Laverock

美世达信员工福利，全球咨询与解决方案负责人

Greg Lugisani

美世达信员工福利，英国医疗保健和人寿保险负责人